教育储蓄率(子女教育经费四大窟窿)
网上很多家长之前都讨论过，月薪三万，根本负担不起孩子的暑假。
无论是孩子入园，还是年少，年少，早生，每一个环节都撕裂着无数家长的心。每一步都是烧钱的节奏，如摩拳擦掌，给孩子报补习班，建立关系。
孩子就像战场上的士兵。他们能走多远取决于他们的父母是否有足够的食物和草。
虽然每个家庭的情况不同，但总体来说，孩子教育的投入是每个家庭都要面对的硬性支出。孩子从入学到高考、补习班，再到将来上大学的费用更是难以估算。
一个家庭如果能提前为未来孩子的教育做好规划和资金储备，就不会在花钱的时候手忙脚乱，也不会因为经济条件所限而感到愧疚和惋惜。
为人父母不容易。科学的规划和选择可以给孩子提供更大的支持，也有助于孩子为自己努力。
今天的文章将从专业的角度帮你分析一个家庭应该如何为孩子准备教育基金。希望可以帮助到更多的人。
一个
教育规划策略
先把石头放大，再放鹅卵石。
一个完美的理财计划就像一个水晶杯。如果我们先把水晶杯装满水，就意味着一块鹅卵石会让整个水晶杯超载。但是如果我们把它装满大石头，然后是小石子，然后是沙子，然后是水，这个水晶杯就丰富完整了。
“大石头”指的是生活中那些占用大量资源但并不紧急的重要事件，如养老、教育、住房、医疗等。比如一个孩子的长期教育计划——出国留学。如果孩子想去美国留学，即使不算生活费，十几年后没有两三百万也无法实现。
不是说现在的教育支出不重要，只是如果我们在现实中不断盲目攀比，他们家宝宝报了钢琴课，我也报了；她的孩子报了英语，我家宝宝也得学。她的孩子学画画，我的宝宝也是……在比较的过程中，我们往往会忘记教育孩子的长远目标和压力。
相反，当我们的人生主要目标都规划好了(可以适当降低大学的目标，但不一定要去美国留学，去香港新加坡可能更便宜)，我们就如期启动存款计划。如果在存款完成后有任何剩余资源；剩下的资源可以用来做“鹅卵石和沙子”。
这是按照由大到小的配售目标进行理财规划的完美顺序。
2
教育黄金储备的几招
因为我知道父母对儿子(女儿)的爱，市场上出现了很多用教育基金储蓄的理财产品，让人眼花缭乱，无从选择。
有些父母可能会选择更激进的方式，比如买股票，炒房产，或者干脆存银行以求安全。这些方式合适吗？
下面就从专业的角度给大家分析一下。
招数一:存银行。
很多70后、80后的朋友都有这样的经历:小时候拿到压岁钱，父母会说:“先给你存起来，等你以后上大学再给你。”
当时国内金融市场还没有兴起，存银行是他们唯一的出路，也是最安全的理财方式。
当时银行的定期存款利率很高。90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。
虽然当年通货膨胀高达两位数，但教育方面的通货膨胀很低，国家还补贴大学生的学费和生活费。
但是今天，我们都知道银行的定期存款利率低于3%，而物价和学费却在稳步上升。
所以把钱放在银行就相当于贬值，单靠这种方式是无法实现我们的教育基金目标的。
招数二:高风险投资
银行存钱不划算。有朋友开始用自己的钱去炒股票和房产，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育资金问题。
世界上没有高收益低风险的产品。高收益必然伴随着高风险。
我想问一下，在你的孩子读大学的时候，你怎么知道股市是07年牛市还是08年熊市？怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机之前还是之后？
你要不要对孩子说:“儿子，现在股市低迷，套牢了。不如我们明年上大学吧？”还是说“房地产市场不好，等房子卖了，我们再交学费？”
如果只是普通投资，可以在自己的风险承受范围内选择收益较高的方式；但是，从节省教育经费的角度来说，这种 *** 是非常不可取的。
招数三:教育基金保险
现在一旦孩子出生，保险 *** 人可以通过各种方式找到你。“给孩子买一份教育保险，既能保障孩子，又能帮TA攒钱上大学，真的是给孩子更好的礼物。”
其实教育基金保险并不能保障教育基金。
几年前，我从事精算工作时，参与了教育保险产品的设计。
目前国内所有教育基金保险的产品形式都是以分红险为主，收益固定。
退款金额一般有具体的方向，比如孩子的高中学费，大学学费，或者风险投资。
以“小太阳”教育保险为例。保额10万，孩子上大学以后每年返还2.5万。25岁，给孩子5万元创业资金。总保费大概8-9万，平均每年只有4000-5000。看起来是个好产品。
其实你只要仔细算一下，就会发现分红收益很低，和储蓄收益差不多，3%左右。
这样的收益率还不如存银行，因为根本无法对冲通胀，甚至失去流动性。
万一资金紧张，中途退保就要承担损失。
这种打着“教育保险”名义的“教育保险”是个大坑，买的时候一定要小心。
招数四:无视保障。
你可能会奇怪，明明是教育经费，为什么还要谈安全？
试想，如果你的收入暂时或永久中断，如何解决孩子的教育基金？
保障的分配原则需要遵循“家庭支柱优先”的原则，也就是说先配大人，再配小孩。
归根结底，你的健康和不间断的收入来源才是对孩子更大的保障。
子女教育基金的储备期较长，可能长达18年。
在此期间，任何发生在自己和家人身上的意外，都有可能对家庭财务造成致命的影响，你为孩子积攒多年的教育金瞬间蒸发。
所以要想顺利实现节约教育经费的目标，首先要保证家庭的支持。
三
教育基金规划的真实路线图
拆迁后教育经费规划的真实路线图应该是怎样的？
1.确定目标，明确未来需求。你要问问自己，以后，你是希望你的孩子在国内读大学还是留学，上普通学校还是名校？
2.了解收费现状和学费趋势。比如哈佛的学费目前是四年20万美元。等孩子上了大学要多少钱？
3.梳理家庭经济状况。目前的收入，支出，以及每个月你能有多少余额。
4.制定合理的家庭风险保障方案，规避教育资金储备周期长所面临的非财务风险。
5.评估风险承受能力，确定合理收益率。
6.根据家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置，解决如何储蓄的问题。
7.在家庭经济状况和风险承受能力之间调整一个合理的计划，立即行动。
以上是标准的教育基金规划流程。国际理财规划师都是按照这一步来规划的。可以参考一下。
当然，如果真的要按照这一步来进行规划，一般人还是很难做到的，因为这涉及到一系列专业而复杂的计算；
所以建议找专业的第三方协助教育基金规划服务。
四
说最后一句话:
教育不能逃避经济责任。
有些朋友，迷信微信上的鸡汤文，认为一定要有快乐的教育，多陪陪孩子，带孩子去旅行。说到节约教育经费，你说没钱；或者觉得谈钱很臭，根本没打算。
父母有责任花更多的时间和孩子在一起，以身作则。
但是别忘了，作为父母，为孩子的教育存钱投资也是我们的职责。
如果孩子以后需要出国留学，甚至拿到了常青藤的录取通知书，而我们又无法提供足够的经济支持，你会有遗憾吗？
可能有朋友会说，孩子自己拿不到奖学金吗？
在我看来，我们自然庆幸孩子优秀，但不应该把经济责任留给孩子。
在我们的能力范围内，给孩子提供最充足的教育资源，给孩子自由选择更好生活的机会，是我们能给孩子更好的礼物。
